Assurance vie permanente

L'assurance vie entière et l'assurance vie universelle forment les deux grandes catégories d'assurances viagères. Nous traiterons également ci-bas des polices dites temporaires 100 ans. Ce sont des formes uniques d'assurance puisque le déçès étant une destinée, il est certain que le capital assuré sera versé au bénéficiaire si la police est en vigueur à ce moment. La notion d'assurance qui présume un événement fortuit et imprévisible est donc absente. Elles comblent des besoins qui perdurent, comme les frais relatifs au déçès, au règlement d'une succession et des impôts successoraux ainsi qu'à effectuer des dons ''post mortem''.

La principale différence entre les polices dites temporaires et les vies entières réside dans le fait que ces dernières, en plus de fournir un capital déçès, offrent une valeur monnayable pendant que l'assuré est vivant. Souvent appelé ''valeur de rachat'' celle-ci est garantie par contrat de la même façon que le capital déçès. La somme peut inclure une forme de dividendes qui, bien que non-garantis, représentent une part des bénéfices variables de la compagnie. Notez que ce ne sont pas toutes les compagnies qui offrent des polices participantes. Ces valeurs sont remboursées au titulaire si ce dernier met fin au contrat. Elles peuvent être ''empruntées'' à l'assureur, ou servir de nantissement à un emprunt comme n'importe quel autre bien. Elles permettent également de maintenir votre protection en vigueur si vous omettez de payer une ou des primes. C'est ce qu'on appelle une avance sur police. D'autres applications sont également possibles. Il est important de savoir que ces valeurs sont inexistantes les premières années du contrat et qu'elles augmentent progressivement par la suite.

Les polices vie entières sont souvent payables pendant toute la vie de la personne assuré(e). Généralement le capital ainsi que la prime payable sont uniformes.  Cependant, celles dites ''à paiement limité'' sont payables pendant toute la vie de l'assuré(e) mais pendant un maximum fixe d'années si l'assuré est vivant. Par exemple, une ''vie 20 primes'' est payable pendant un maximum de 20 ans ou jusqu'au décès de l'assuré si cet événement se produit plus tôt. On retrouve des polices payables pendant 10-20-25 ans ou jusqu'à un âge donné, disons  jusqu'à 65 ou 70 ans. Les tarifs des vies à paiements limités sont donc plus élevés que celles de vies entières.

Pour ce qui est des vies dites universelles elles peuvent à la fois comporter des garanties temporaires et viagères. Leurs primes sont souvent variables et comportent des avantages fiscaux. Elles s'adressent majoritairement à une strate distincte de clientèle avisée. Nous traiterons celles-ci de manière distinctes étant donné leurs caractéristiques uniques.

Nous ouvrons une parenthèse sur les polices dites ''temporaires 100 ans''. Elles ont toutes les caractéristiques des vies entières, sauf que généralement elles ne comportent pas de ''valeurs de rachat''.  Elles furent très en demande pendant les années 80 car leur prime était plus abordable que celles des vies entières. Cette différence est plus négligeable aujourd'hui.