Assurance salaire

L'assurance salaire individuelle en cas d'invalidité 101

Mise en garde : Nous traiterons ici uniquement des assurances salaire offrant des prestations en cas d'invalidité dues à une maladie et/ou un accident, émises sur une base personnelle. Les assurances salaire émises par des associations professionnelles, les assurances collectives ainsi que celles offrant une protection en cas d'accident seulement, seront traitées indépendamment, sous un autre onglet.

Il existe deux grandes catégories d'assurance salaire, celles dites ''garanties renouvelables'' et les ''non résiliables''.

Les polices ''garanties renouvelables'' sont celles qui comportent des garanties de base satisfaisantes et que les assureurs se voient dans l'obligation de renouveler, tant que l'assuré veut maintenir sa protection. Cependant l'assureur peut modifier le tarif exigé selon l'expérience qu'il connaît en matière de réclamation. Il pourra changer le tarif pour une catégorie de risque et non pour un seul assuré. Ces régimes comportent généralement des garanties en cas d'invalidité totale seulement. Les définitions sont conservatrices, elles comportent des clauses d'intégration, de coordination, de limitations et des exclusions. Tout un charabia pour le consommateur. C'est pourquoi il est essentiel d'avoir recours à un conseiller compétent en matière d'assurance salaire.

Les polices '' non résiliables'' quant à elles, comportent à la fois une garantie de renouvellement et la garanti que le tarif sera le même pour toute la durée du contrat, à moins que l'assuré ne demande un changement à la protection. Ces polices offrent les définitions les plus libérales, un minimum ou une absence d'exclusions, intégrations, coordinations ou limitations. Elles protègent l'assuré en cas d'invalidité totale et/ou partielle et/ou résiduelles, proportionnelle ; offrent une présomption d'invalidité, des avenant relatifs à la définition d'invalidité, d'indexation de la rente après une certaine période d'invalidité, etc. Ce sont les régimes de la meilleure qualité. Cependant ils sont émis par un nombre très restreints d'assureurs et à une clientèle cible.

Les tarifs des assurances salaire sont influencés entre autres par la profession, l'âge, le genre de police, le délai de carence, la période maximale d'indemnisation, les définitions et avenants. Par exemple deux polices en tous points similaires mais dont l'une offre une indemnisation après un mois d'invalidité, versus l'autre offrant la protection après trois mois d'invalidité verra une différence de tarif très importante. Considérez que plus longue est la période d'invalidité, plus grande sont les difficultés financières.