Assurance vie temporaire au Québec
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Termes flexibles
L'aspect temporaire de cette protection permet des ententes variées de 10, 15, 20 ou 30 ans.
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Qu'est-ce que l'assurance vie temporaire ?
Vous êtes à la recherche d'un contrat d'assurance vie accessible, avec des termes flexibles et des primes généralement plus basses ? L'assurance vie temporaire a été spécifiquement créé pour ce besoin. L'assurance vie temporaire est un contrat qui protège l'assuré pour une période définie (10, 15, 20 ou 30 ans). Si l'assuré décède pendant cette période, un capital est versé aux bénéficiaires désignés, libre d'impôt. Si le terme arrive à échéance sans réclamation, la couverture prend fin, sauf si le contrat est renouvelé.
Les primes varient selon l'âge, le statut tabagique, l'état de santé, le montant de couverture et la durée choisie. D'un assureur à l'autre, les écarts peuvent être significatifs pour un même profil. Comparer plusieurs offres avant de souscrire permet souvent de réaliser des économies importantes sur la durée totale du contrat.
Quelle durée choisir pour son assurance vie temporaire ?
Le choix de la durée dépend principalement de la nature des obligations financières que l'on souhaite couvrir. Voici comment les différents termes sont généralement envisagés.
Terme de 10 ans
Un terme de 10 ans convient aux personnes dont les obligations financières diminueront relativement rapidement. Les primes sont les plus basses, mais le renouvellement à l'échéance se fera à un coût plus élevé selon l'âge atteint.
Terme de 20 ans
C'est souvent le terme choisi par les jeunes familles avec des enfants en bas âge et une hypothèque dont il reste un long chemin à parcourir. Il offre une fenêtre de protection suffisamment longue pour traverser les années où la disparition d'un revenu aurait le plus d'impact sur les finances familiales.
Terme de 30 ans
Un terme de 30 ans peut être envisagé par des personnes qui souscrivent jeunes et souhaitent maintenir leurs primes actuelles le plus longtemps possible, tout en couvrant une longue période de responsabilités financières. C'est aussi une option pour ceux qui anticipent des besoins de protection jusqu'à la retraite sans vouloir réévaluer leur couverture en cours de route.
À qui ça s'adresse
Assurance vie temporaire ou permanente : laquelle vous convient ?
Les propriétaires et familles établies
Lorsque l'hypothèque est en grande partie remboursée et que les enfants sont devenus autonomes, certains propriétaires se tournent vers l'assurance vie permanente comme outil de planification successorale. Elle permet de garantir un capital libre d'impôt aux héritiers au moment du décès, quelle qu'en soit la date.
Les travailleurs autonomes et propriétaires d'entreprise
Pour un entrepreneur, l'assurance vie permanente peut jouer plusieurs rôles : protéger les associés en cas de décès d'un partenaire, financer un accord d'achat-vente, ou servir de véhicule d'épargne dans le cadre d'une stratégie de rémunération corporative.
Les personnes qui souhaitent prévoir leur succession
Que ce soit pour couvrir des frais funéraires, protéger un bien immobilier qui générerait un gain en capital imposable au décès, ou laisser un montant à des proches, l'assurance vie permanente offre un mécanisme prévisible. La prestation est versée directement aux bénéficiaires, sans passer par la succession.
Les personnes dans la quarantaine qui anticipent
Souscrire une assurance vie permanente dans la quarantaine permet de verrouiller des primes avantageuses avant que l'âge et l'état de santé ne les fassent augmenter. C'est souvent une décision de planification à long terme plutôt qu'une réponse à un besoin immédiat.
Ce qui se passe à la fin du terme
À l'échéance d'un contrat d'assurance vie temporaire, plusieurs options s'offrent généralement à l'assuré selon les modalités prévues au contrat.
Le renouvellement permet de prolonger la couverture sans nouvel examen médical, mais les primes sont recalculées en fonction de l'âge atteint à ce moment. Les primes étant fortement impactées par l'âge de l'assurée, elles seront donc plus élevées. La transformation permet, dans certains contrats, de convertir la couverture temporaire en assurance vie permanente sans avoir à se soumettre à de nouvelles questions médicales, ce qui peut être avantageux si l'état de santé a changé. Enfin, il est possible de ne pas renouveler et de réévaluer ses besoins avec un courtier pour souscrire un nouveau contrat aux conditions du marché à ce moment.
La décision dépend de la situation financière, de l'état de santé et des objectifs au moment du renouvellement. Nos courtiers peuvent vous accompagner dans cette analyse bien avant l'échéance pour éviter de vous retrouver sans couverture pendant une période de transition.
Que vous habitiez à Montréal, Québec, Laval, Trois-Rivières, Sherbrooke ou ailleurs au Québec, un de nos courtiers indépendants peut vous accompagner pour vos besoins en assurance vie permanente.
L'assurance vie temporaire au Québec, vos questions et nos réponses
Quelle est la différence entre l'assurance vie permanente et l'assurance vie temporaire ?
L'assurance vie temporaire couvre pour une période déterminée avec des primes généralement plus basses. L'assurance vie permanente couvre pour toute la vie, avec des primes fixes et, selon le contrat, une valeur de rachat. Le choix dépend de votre situation, de votre âge et de vos objectifs financiers. Un courtier peut vous présenter les deux options avec les chiffres correspondant à votre profil.
Peut-on renouveler son assurance vie temporaire à l'échéance ?
La plupart des contrats d'assurance vie temporaire prévoient un renouvellement sans examen médical à l'échéance. Les primes sont toutefois recalculées selon l'âge atteint à ce moment, ce qui les rend plus élevées. Il peut être avantageux d'analyser ses options avec un courtier quelques mois avant l'échéance.
Est-ce qu'on peut convertir une assurance vie temporaire en assurance permanente ?
Ce n'est pas une pratique très commune, mais certains contrats incluent une option de conversion qui permet de transformer la couverture temporaire en assurance vie permanente. Il y a toutefois de nouvelles questions médicales à répondre afin de dresser un nouveau portrait de santé et créer une couverture permanente adéquate. Cette option peut être précieuse si l'état de santé a évolué depuis la souscription initiale.
Est-ce que les primes restent les mêmes tout au long de la protection ?
Oui, pour la durée du terme choisi. Les primes sont fixées à la souscription et ne peuvent pas être modifiées pendant la période couverte. Elles sont recalculées uniquement au moment du renouvellement.
Faut-il passer un examen médical ?
Un questionnaire médical est généralement requis pour la plupart des contrats. Des options sans examen médical existent pour certains profils et certains montants de couverture, notamment dans la catégorie des assurances sans examen. Votre courtier vous orientera vers les produits disponibles selon votre situation.
Quel montant de couverture devrais-je souscrire ?
Il n'existe pas de formule universelle, mais plusieurs conseillers utilisent un point de départ autour de 7 à 10 fois le revenu annuel brut, auquel on ajoute le solde hypothécaire et les dettes existantes. Un courtier peut vous accompagner dans ce calcul en tenant compte de votre situation spécifique.
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