L'assurance maladies grave, un essentiel au Québec
Un diagnostic de cancer, d'infarctus ou d'AVC bouleverse une vie en quelques heures. L'assurance maladies graves verse un montant forfaitaire directement entre vos mains, sans condition sur la façon de l'utiliser. Un courtier indépendant certifié AMF compare les contrats disponibles sur le marché pour votre profil.
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Capital versé au diagnostic
Un montant forfaitaire libre d'impôt versé directement à l'assuré, utilisable comme bon lui semble.
Jusqu'à 26 maladies couvertes
Selon l'assureur et la formule choisie : cancer, infarctus, AVC, sclérose en plaques, Parkinson, greffe d'organe et plus.
Indépendant de votre capacité à travailler
Le versement n'est pas conditionnel à une incapacité de travail. Le diagnostic suffit, sous réserve des conditions du contrat.
Comparaison multi-assureurs
Les maladies couvertes, les définitions et les montants varient d'un contrat à l'autre. On compare pour vous.
En quoi consiste l'assurance maladies graves ?
L'assurance maladies graves est un contrat qui prévoit le versement d'un capital forfaitaire à l'assuré lorsqu'il reçoit le diagnostic d'une maladie couverte par le contrat. Ce montant est versé directement à l'assuré, libre d'impôt lorsque la police est détenue à titre personnel, et peut être utilisé à n'importe quelle fin : frais médicaux non couverts par la RAMQ, traitements à l'extérieur du Québec, remplacement de revenu pendant le rétablissement, remboursement d'une hypothèque, adaptation du domicile ou simplement dégager de la marge financière pendant une période difficile.
Contrairement à l'assurance invalidité, qui verse une prestation mensuelle conditionnelle à une incapacité de travail, l'assurance maladies graves verse son capital dès le diagnostic d'une condition couverte, que l'assuré soit encore capable de travailler ou non.
Au Québec, le cancer et les maladies cardiaques tels que l'AVC sont la cause de 90 % des cas de maladies graves. Ces statistiques expliquent pourquoi ce type de protection est de plus en plus considéré dans une stratégie de planification financière globale.
Quelles maladies sont couvertes par l'assurance maladies graves ?
La liste des maladies couvertes varie selon l'assureur et la formule choisie. Les contrats de base couvrent généralement les trois conditions les plus fréquentes : le cancer, la crise cardiaque et l'AVC. Les contrats élargis peuvent couvrir jusqu'à 26 maladies ou conditions, selon l'assureur.
Les maladies couramment couvertes dans les contrats élargis
Parmi les conditions fréquemment incluses dans les contrats d'assurance maladies graves au Québec, on retrouve notamment : le cancer, la crise cardiaque, l'accident vasculaire cérébral, le pontage coronarien, la sclérose en plaques, la maladie de Parkinson, la maladie d'Alzheimer, la défaillance d'un organe majeur avec inscription sur une liste de greffe, les brûlures graves, la paralysie, la cécité et la surdité.
Les définitions précises de chaque condition sont inscrites au contrat et varient d'un assureur à l'autre. Pour une maladie comme la crise cardiaque, par exemple, la définition de Manuvie exige la présence simultanée de plusieurs critères médicaux précis pour que la réclamation soit admissible. C'est pourquoi la lecture attentive des définitions est une étape importante avant de choisir un contrat, et c'est là qu'un courtier apporte une valeur concrète. Ce n'est pas après un AVC que vous voulez recevoir une mauvaise surprise.
La période d'attente et le délai de survie
La plupart des contrats prévoient une période d'attente de 90 jours pour le cancer à partir de la date de souscription. Si un diagnostic survient dans cette fenêtre, l'assureur rembourse généralement les primes versées sans payer le capital. Par ailleurs, la majorité des contrats exigent que l'assuré soit vivant 30 jours après le diagnostic pour que le capital soit versé. Ces clauses varient selon les assureurs et méritent d'être vérifiées lors de la comparaison des offres.
En bref, il est impossible de souscrire à une assurance maladies graves une semaine avant un rendez-vous important avec votre médecin en guise de précaution.
Comment le capital peut-il être utilisé ?
Une fois le capital reçu, l'assuré est entièrement libre de l'utiliser selon ses priorités du moment. Aucune justification n'est requise auprès de l'assureur. Voici quelques-unes des utilisations les plus fréquentes.
À qui ça s'adresse
Dans quelle situation est-ce que l'assurance maladies grave est bénéfique ?
Frais médicaux non couverts par la RAMQ
Certains traitements, médicaments ou thérapies ne sont pas remboursés par le régime public. Le capital d'assurance maladies graves peut couvrir ces frais, accéder à des spécialistes en dehors du réseau public, ou financer des traitements disponibles à l'extérieur du Québec ou du Canada.
Remplacement de revenu pendant le rétablissement
Même lorsqu'on est encore techniquement capable de travailler, un diagnostic grave entraîne souvent une réduction des heures, des absences fréquentes ou une période de convalescence plus longue que prévu. Le capital permet de maintenir un niveau de vie normal pendant cette période sans puiser dans l'épargne.
Remboursement de dettes et d'engagements financiers
Une hypothèque, un prêt auto ou des dettes de carte de crédit continuent de s'accumuler pendant une maladie grave. Le capital peut servir à réduire ou éliminer ces obligations, ce qui diminue la pression financière au moment où l'énergie doit être consacrée au rétablissement.
Adapter son environnement ou aider ses proches
Certaines maladies ou leurs traitements nécessitent des adaptations au domicile, des déplacements fréquents vers des centres de traitement, ou la présence d'un proche aidant qui doit s'absenter de son emploi. Le capital offre la flexibilité d'absorber ces coûts sans compromettre l'équilibre financier de la famille.
Les définitions du contrat: ne vous faites pas avoir.
C'est souvent l'aspect le moins bien compris de l'assurance maladies graves. Deux contrats peuvent afficher le même capital et couvrir le même nombre de maladies, mais leurs définitions peuvent différer considérablement.
Prenons l'exemple d'un infarctus du myocarde. Chez certains assureurs, la définition exige la présence simultanée de plusieurs critères médicaux précis : douleur thoracique typique, modifications électrocardiographiques spécifiques et preuve biochimique de nécrose myocardique. Un infarctus qui ne remplit pas l'ensemble de ces critères, même s'il est sérieux sur le plan clinique, pourrait ne pas donner droit au capital prévu.
Pour le cancer, la distinction entre un cancer invasif et un cancer in situ (stade 0) a aussi une incidence directe sur le montant versé : certains contrats versent le capital intégral pour un cancer in situ, d'autres en versent seulement une fraction.
Un courtier indépendant peut vous expliquer ces nuances en comparant les définitions côte à côte, avant que vous ne signiez quoi que ce soit.
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Questions fréquentes sur l'assurance invalidité au Québec
Quelle est la différence entre l'assurance maladies graves et l'assurance invalidité ?
L'assurance maladies graves verse un capital forfaitaire unique au diagnostic d'une condition couverte, que l'assuré soit capable de travailler ou non. L'assurance invalidité verse une prestation mensuelle tant que l'assuré est dans l'incapacité de travailler. Les deux produits répondent à des besoins différents et sont souvent envisagés ensemble dans une stratégie de protection globale.
Le capital versé est-il imposable ?
Lorsque la police est détenue à titre personnel et que les primes sont payées avec des sommes après impôt, le capital forfaitaire reçu au diagnostic est généralement non imposable. La situation peut différer si la police est détenue par une société. Un comptable peut vous confirmer le traitement fiscal selon votre situation.
Toutes les maladies graves sont-elles couvertes de la même façon ?
Non. Les contrats prévoient généralement deux niveaux de prestation : une prestation complète pour les conditions les plus graves, et une prestation partielle pour certaines conditions moins sévères. Les cancers in situ, par exemple, donnent souvent droit à une fraction du capital assuré plutôt qu'au montant complet. Les définitions précises varient d'un assureur à l'autre.
Que se passe-t-il si on ne reçoit jamais de diagnostic couvert ?
Selon le contrat choisi, des options de remboursement des primes à l'échéance ou au décès peuvent être disponibles. Ces options augmentent généralement le coût des primes, mais permettent de récupérer les sommes versées si aucune réclamation n'a été faite. Votre courtier peut vous présenter les contrats qui incluent cette option.
Peut-on souscrire une assurance maladies graves si on a déjà eu un problème de santé ?
Ça dépend de la nature et de la date du problème de santé. Certaines conditions préexistantes peuvent entraîner des exclusions spécifiques au contrat plutôt qu'un refus complet. D'autres situations peuvent mener à une tarification différente. Un courtier peut soumettre votre dossier à plusieurs assureurs pour identifier les options disponibles.
À quel âge est-il pertinent de souscrire ?
Les primes augmentent avec l'âge, et certaines conditions de santé qui apparaissent avec les années peuvent compliquer la souscription ultérieure. Beaucoup de personnes envisagent ce produit entre 35 et 55 ans, souvent après avoir vécu un diagnostic dans leur entourage proche. Un courtier peut vous simuler les primes selon différents âges pour que vous ayez les éléments en main pour décider.
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