Assurance vie permanente au Québec
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Valeur de rachat
Certains contrats accumulent une valeur accessible de votre vivant, selon le produit choisi.
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Qu'est-ce que l'assurance vie permanente ?
L'assurance vie permanente est un contrat qui couvre l'assuré pour toute la durée de sa vie, sans date d'expiration. Au décès, un capital appelé prestation de décès est versé aux bénéficiaires désignés, libre d'impôt. Ce montant peut servir à rembourser des dettes, couvrir les frais funéraires, protéger un patrimoine ou laisser un héritage à ses proches.
Au Québec, les grandes compagnies comme Manuvie, iA Groupe financier, Sun Life, Beneva et Canada Vie proposent chacune leurs propres produits d'assurance vie permanente, avec des structures de primes, des options de valeur de rachat et des critères de tarification qui varient sensiblement d'un contrat à l'autre. Pour un produit aussi engageant à long terme, avoir accès à plusieurs offres en même temps facilite la prise de décision.
Les trois formes d'assurance vie permanente
L'assurance vie permanente n'est pas un produit unique. Trois grandes formules existent au Québec, chacune avec ses caractéristiques propres. Un courtier peut vous aider à évaluer laquelle correspond à votre situation et à vos objectifs.
L'assurance vie entière
L'assurance vie appelée « entière » est la formule la plus répandue. Les primes sont fixes pour toute la durée du contrat et ne peuvent pas être révisées à la hausse par l'assureur. Une valeur de rachat s'accumule progressivement dans le contrat au fil des années. Selon les modalités prévues, cette valeur peut être utilisée comme garantie pour un prêt ou retirée en partie selon les besoins.
L'assurance vie universelle
Cette formule combine une protection à vie avec une composante d'épargne et de placement. Elle offre davantage de souplesse sur le plan des primes et permet d'investir la portion épargne à l'abri de l'impôt. Elle s'intègre bien dans une stratégie de planification fiscale ou successorale, particulièrement pour les travailleurs autonomes et les propriétaires d'entreprise.
L'assurance vie avec participation
Ce type de contrat prévoit des participations annuelles versées par l'assureur selon ses résultats financiers. Ces participations peuvent réduire les primes, augmenter la couverture ou s'accumuler dans le contrat. C'est une avenue intéressante à long terme, dont les modalités varient d'un assureur à l'autre et méritent une analyse attentive avec un professionnel.
À qui ça s'adresse
Assurance vie temporaire ou permanente : laquelle vous convient ?
Les propriétaires et familles établies
Lorsque l'hypothèque est en grande partie remboursée et que les enfants sont devenus autonomes, certains propriétaires se tournent vers l'assurance vie permanente comme outil de planification successorale. Elle permet de garantir un capital libre d'impôt aux héritiers au moment du décès, quelle qu'en soit la date.
Les travailleurs autonomes et propriétaires d'entreprise
Pour un entrepreneur, l'assurance vie permanente peut jouer plusieurs rôles : protéger les associés en cas de décès d'un partenaire, financer un accord d'achat-vente, ou servir de véhicule d'épargne dans le cadre d'une stratégie de rémunération corporative.
Les personnes qui souhaitent prévoir leur succession
Que ce soit pour couvrir des frais funéraires, protéger un bien immobilier qui générerait un gain en capital imposable au décès, ou laisser un montant à des proches, l'assurance vie permanente offre un mécanisme prévisible. La prestation est versée directement aux bénéficiaires, sans passer par la succession.
Les personnes dans la quarantaine qui anticipent
Souscrire une assurance vie permanente dans la quarantaine permet de verrouiller des primes avantageuses avant que l'âge et l'état de santé ne les fassent augmenter. C'est souvent une décision de planification à long terme plutôt qu'une réponse à un besoin immédiat.
Assurance vie permanente et assurance vie temporaire : quelques points de comparaison
Les deux produits répondent à des besoins différents et s'adressent souvent à des étapes de vie distinctes.
L'assurance vie temporaire couvre une période définie, avec des primes généralement plus basses à court terme. Elle est souvent choisie par des personnes qui souhaitent une protection importante pendant les années où les responsabilités financières sont élevées : hypothèque, enfants à charge, revenus à remplacer. Si l'assuré décède après l'expiration du terme, aucune prestation n'est versée.
L'assurance vie permanente, pour sa part, ne comporte pas de date de fin. Les primes sont habituellement plus élevées, mais elles sont fixes et la couverture est garantie pour la vie. Certains contrats permettent aussi d'accumuler une valeur à l'intérieur du contrat au fil des années.
Dans certains cas, une combinaison des deux peut être envisagée : une couverture temporaire pour répondre aux besoins à court terme, et une base permanente pour la planification à long terme. Un courtier peut modéliser les deux scénarios et vous présenter les chiffres selon votre profil.
Que vous habitiez à Montréal, Québec, Laval, Trois-Rivières, Sherbrooke ou ailleurs au Québec, un de nos courtiers indépendants peut vous accompagner pour vos besoins en assurance vie permanente.
Questions fréquentes sur l'assurance vie permanente au Québec
Quelle est la différence entre l'assurance vie permanente et l'assurance vie temporaire ?
L'assurance vie temporaire couvre pour une période déterminée avec des primes généralement plus basses. L'assurance vie permanente couvre pour toute la vie, avec des primes fixes et, selon le contrat, une valeur de rachat. Le choix dépend de votre situation, de votre âge et de vos objectifs financiers. Un courtier peut vous présenter les deux options avec les chiffres correspondant à votre profil.
L'assurance vie permanente accumule-t-elle une valeur de rachat ?
Plusieurs contrats d'assurance vie permanente, notamment l'assurance vie entière et l'assurance vie universelle, incluent une composante d'épargne qui s'accumule avec le temps. Selon le contrat, cette valeur peut être utilisée comme garantie pour un prêt ou retirée en partie. Des implications fiscales peuvent s'appliquer selon la façon dont on y accède.
Les primes peuvent-elles augmenter après la souscription ?
Pour la grande majorité des contrats d'assurance vie permanente au Québec, les primes sont fixes à la souscription. Elles ne peuvent pas être révisées à la hausse par l'assureur, même si l'état de santé de l'assuré évolue. C'est l'un des avantages de verrouiller un contrat le plus tôt possible.
À quel âge est-il préférable de souscrire ?
Il n'y a pas de réponse universelle, mais les primes sont calculées en fonction de l'âge et de l'état de santé au moment de la souscription. Plus on souscrit tôt, plus les primes tendent à être avantageuses. Passé 60 ans, les primes augmentent de façon notable. Un courtier peut vous simuler des scénarios selon différents âges de souscription.
Faut-il passer un examen médical ?
Un questionnaire médical est généralement requis pour la plupart des contrats. Des options sans examen médical existent pour certains profils et certains montants de couverture, notamment dans la catégorie des assurances sans examen. Votre courtier vous orientera vers les produits disponibles selon votre situation.
La prestation de décès est-elle imposable au Québec ?
La prestation de décès versée aux bénéficiaires d'un contrat d'assurance vie est libre d'impôt, au Québec comme ailleurs au Canada. C'est l'un des éléments qui rend l'assurance vie permanente utile dans une stratégie successorale.
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