Protégez votre revenu grâce à l'assurance invalidité au Québec.
Un accident ou une maladie grave peut mettre fin à votre capacité de travailler du jour au lendemain. L'assurance invalidité remplace une portion de votre revenu pendant cette période. Un courtier indépendant certifié AMF compare les offres disponibles sur le marché pour votre profil.
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Remplacement de revenu
Une prestation mensuelle non imposable qui couvre entre 60 % et 85 % de votre revenu habituel selon le contrat.
Délai de carence flexible
Choisissez le délai qui correspond à votre situation financière : 30, 60, 90 jours ou plus.
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Les critères de couverture varient selon votre type de travail. Un courtier identifie les produits qui correspondent à votre classe professionnelle
L'assurance invalidité, c'est quoi ?
L'assurance invalidité, aussi appelée assurance salaire, est un produit qui verse une prestation mensuelle à l'assuré lorsqu'il se retrouve dans l'incapacité de travailler en raison d'une maladie ou d'un accident. Ces prestations sont généralement non imposables et visent à maintenir un niveau de revenu suffisant pour faire face aux obligations financières courantes pendant la période d'incapacité.
L'assurance invalidité remplace habituellement entre 60 % et 85 % du revenu de l'assuré, jusqu'à un montant maximum prévu au contrat avant la signature. La durée des prestations peut varier : certains contrats couvrent jusqu'à deux ans, d'autres jusqu'à l'âge de 65 ans selon la nature de l'invalidité et les modalités choisies à la souscription.
Les 4 éléments clés d'un contrat d'assurance invalidité
Avant de choisir un contrat, quelques notions permettent de mieux comprendre ce qu'on compare d'un assureur à l'autre.
La définition d'invalidité
Il est important de bien comprendre la définition d'invalidité avant de souscrire à une police. Certains contrats couvrent l'assuré s'il est incapable d'exercer sa propre profession. D'autres définissent l'invalidité comme l'incapacité d'occuper tout emploi correspondant à sa formation ou à son expérience. La distinction est importante, car un contrat avec une définition restrictive peut refuser des prestations dans des situations où un contrat plus protecteur les aurait accordées. Dans cette jungle d'informations et de petits textes difficiles à comprendre, faites confiance à un courtier, évitez les mauvaises surprises.
Le délai de carence
Le délai de carence indique la période entre le début de l'invalidité et le premier versement de prestation. Il peut varier de 30 à 180 jours selon le contrat. Un délai plus court implique une prime plus élevée. Pour quelqu'un disposant d'un fonds d'urgence couvrant trois à six mois de dépenses, un délai de 90 jours permet souvent de réduire significativement le coût des primes sans trop augmenter le risque financier.
La durée des prestations
Certains contrats prévoient des prestations pour une durée fixe, comme deux ans ou cinq ans. D'autres couvrent jusqu'à l'âge de 65 ans si l'invalidité persiste. Pour un travailleur dans la quarantaine, la différence entre un contrat court et un contrat couvrant jusqu'à 65 ans peut représenter une protection de plus de 20 ans de revenu en cas d'invalidité prolongée.
Le caractère non résiliable et à primes garanties
Certains contrats garantissent que l'assureur ne peut ni résilier le contrat ni augmenter les primes tant que l'assuré les paie. C'est une caractéristique importante à vérifier, surtout si votre état de santé est susceptible d'évoluer avec les années.
À qui ça s'adresse
Est-ce que je devrais souscrire à une assurance invalidité au Québec ?
Les travailleurs autonomes et pigistes
Sans régime collectif d'employeur, les travailleurs autonomes n'ont aucun filet automatique en cas d'incapacité de travail. L'assurance emploi étant limitée, une assurance invalidité assure un revenu mensuel stable pendant la période d'incapacité, qu'elle dure quelques semaines ou plusieurs années.
Les propriétaires d'entreprise et associés
Pour un propriétaire d'entreprise, une invalidité prolongée peut avoir des répercussions bien au-delà de son revenu personnel. Des produits spécifiques permettent de couvrir les frais d'exploitation de l'entreprise pendant une période d'incapacité, ou encore de financer un accord entre associés si l'un d'eux devient invalide de façon permanente.
Les salariés sans protection suffisante/p>
Plusieurs salariés bénéficient d'une couverture collective par leur employeur, mais celle-ci ne couvre pas toujours la totalité du besoin. Les régimes collectifs peuvent être modifiés ou résiliés par l'employeur, et la définition d'invalidité retenue n'est pas toujours favorable à l'employé. Une assurance individuelle complémentaire permet de combler l'écart et de maintenir une protection indépendante du lien d'emploi.
Les professionnels avec des revenus élevés
Pour un médecin, un avocat, un ingénieur ou tout autre professionnel dont le revenu dépasse les plafonds couverts par un régime collectif standard, une assurance invalidité individuelle permet d'assurer un montant de prestation plus élevé, souvent avec une définition de l'invalidité adaptée à leur profession spécifique.
Assurance invalidité et assurance maladies graves, similaires, mais différentes !
Ces deux produits sont souvent confondus parce qu'ils entrent tous les deux en jeu lors d'un problème de santé sérieux. Leurs mécanismes sont pourtant différents, et dans plusieurs situations, ils se complètent plutôt que de se substituer l'un à l'autre.
L'assurance invalidité verse une prestation mensuelle tant que l'assuré est dans l'incapacité de travailler. Elle couvre l'ensemble des causes d'incapacité prévues au contrat, qu'il s'agisse d'un accident, d'un problème musculo-squelettique, d'un trouble de santé mentale ou d'une maladie grave. Le versement dure aussi longtemps que l'invalidité persiste, jusqu'au terme prévu au contrat.
L'assurance maladies graves, pour sa part, verse un capital forfaitaire unique au moment du diagnostic d'une maladie couverte, comme un cancer, un infarctus ou un AVC. Ce montant est versé en une seule fois, libre d'impôt, que l'assuré soit encore capable de travailler ou non. Il peut servir à couvrir des traitements non remboursés, à adapter son environnement de travail ou son domicile, à rembourser des dettes ou simplement à dégager de la marge financière pendant une période difficile.
Les services de assuranceviesoumission.ca sont disponibles partout au Québec. Laissez nos courtiers indépendants vous trouver la police d'assurance invalidité qui convient parfaitement à vos besoins réels et futurs.
Questions fréquentes sur l'assurance invalidité au Québec
Quelle portion de mon revenu l'assurance invalidité peut-elle remplacer ?
La plupart des contrats d'assurance invalidité individuelle au Québec visent à remplacer entre 60 % et 85 % du revenu brut de l'assuré, jusqu'à un montant maximum prévu au contrat. Les prestations versées dans le cadre d'un contrat individuel dont l'assuré paie lui-même les primes sont généralement non imposables.
Quelle est la différence entre l'invalidité courte durée et l'invalidité longue durée ?
L'invalidité courte durée couvre les premières semaines ou les premiers mois d'une incapacité de travail, souvent jusqu'à quatre à six mois. L'invalidité longue durée prend le relais au-delà de cette période. Certains contrats individuels couvrent directement la longue durée, à partir du moment où le délai de carence est écoulé. Un courtier peut vous aider à évaluer ce dont vous avez besoin selon votre situation.
Mon assurance collective au travail est-elle suffisante ?
Ça dépend des modalités du régime en place. Certains régimes collectifs offrent une protection adéquate, d'autres comportent des lacunes importantes sur le plan de la définition d'invalidité ou de la durée des prestations. Comme c'est une assurance « collective », la protection est rarement adaptée à vos besoins réels. Un courtier peut analyser votre couverture existante et vous indiquer si un produit individuel complémentaire serait pertinent.
Les prestations d'assurance invalidité sont-elles imposables ?
Si c'est l'assuré qui paie lui-même ses primes avec des sommes après impôt, les prestations reçues sont généralement non imposables. Si les primes sont payées par un employeur ou déduites par une société incorporée, les prestations peuvent être considérées comme un revenu imposable. La situation fiscale mérite d'être discutée avec un comptable selon votre structure.
Faut-il passer un examen médical pour souscrire une assurance invalidité ?
Un questionnaire médical est généralement requis pour la plupart des contrats. Des options sans examen médical existent pour certains profils et certains montants de couverture, notamment dans la catégorie des assurances sans examen. Votre courtier vous orientera vers les produits disponibles selon votre situation.
Qu'est-ce que le délai de carence et comment le choisir ?
Le délai de carence est la période entre le début de l'invalidité et le premier versement de prestation. Un délai de 30 jours protège davantage mais coûte plus cher en primes. Un délai de 90 jours est souvent un bon point de départ pour quelqu'un qui dispose d'un fonds d'urgence couvrant quelques mois de dépenses. Un courtier peut vous aider à calibrer ce délai selon votre situation financière.
Évitez des semaines, voire des mois, sans revenu.
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