Assurance hypothécaire et assurance prêt au Québec
L'assurance hypothécaire peut être complexe à comprendre si vous vous êtes en processus d'acquisition de maison. Plusieurs termes circulent, il faut donc s'assurer d'être bien conseillé et de choisir la couverture qui s'adapte le mieux à vos besoins.
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Capital qui ne diminue pas
Contrairement à l'assurance bancaire dont la couverture suit le solde du prêt, une protection individuelle maintient son montant pendant tout le terme.
Choisissez les bénéficiaires
Le capital est versé aux personnes que vous désignez, qui décident ensuite de son utilisation.
Changez d'institution sans stress
Votre couverture reste en vigueur si vous refinancez, changez de prêteur ou déménagez.
Comparaison multi-assureurs
On analyse les primes et les clauses de plusieurs assureurs pour votre profil et le solde de votre prêt.
Assurance hypothécaire : trois produits différents portent ce nom
Au Québec, l'expression « assurance hypothécaire » désigne trois réalités distinctes, et cette confusion mène plusieurs propriétaires à croire qu'ils sont protégés alors que ce n'est pas le cas.
Assurance prêt hypothécaire
L'assurance prêt hypothécaire de la SCHL ou de Sagen est obligatoire lorsque la mise de fonds représente moins de 20 % de la valeur de la propriété. Cette prime, calculée en pourcentage du prêt, protège le prêteur contre un défaut de paiement de l'emprunteur. Elle ne verse rien à l'emprunteur ni à ses proches en cas de décès ou d'invalidité.
Assurance vie hypothécaire
L'assurance vie hypothécaire vendue par les institutions financières, aussi appelée assurance solde restant dû, rembourse le solde du prêt directement au prêteur si l'emprunteur décède. Le montant versé correspond au solde au moment du décès, et le bénéficiaire est l'institution financière.
Assurance vie individuelle
L'assurance vie individuelle souscrite via un courtier verse un capital fixe aux bénéficiaires désignés par l'assuré. Ces derniers peuvent rembourser l'hypothèque, mais rien ne les y oblige. Ils peuvent aussi conserver une partie du capital pour couvrir d'autres besoins.
Les points de comparaison entre l'assurance bancaire et une protection individuelle
La liste des maladies couvertes varie selon l'assureur et la formule choisie. Les contrats de base couvrent généralement les trois conditions les plus fréquentes : le cancer, la crise cardiaque et l'AVC. Les contrats élargis peuvent couvrir jusqu'à 26 maladies ou conditions, selon l'assureur.
L'évolution du capital dans le temps
Avec une assurance vie hypothécaire bancaire, la couverture diminue au même rythme que le solde du prêt. Après quinze ans de remboursement, le montant qui serait versé au décès représente une fraction de ce qu'il aurait été au départ. Les primes, elles, demeurent généralement identiques pendant toute la durée. Avec une assurance vie temporaire individuelle, le capital reste au même niveau pendant tout le terme choisi.
L'identité du bénéficiaire
Dans un contrat bancaire, le prêteur est le bénéficiaire. Le versement va directement réduire ou éteindre la dette, sans que la famille ait un mot à dire. Avec une assurance individuelle, l'assuré désigne lui-même ses bénéficiaires. Si la meilleure décision au moment du décès consiste à conserver l'hypothèque à un taux avantageux et à utiliser le capital autrement, la famille garde cette latitude.
La portabilité
L'assurance bancaire est rattachée au prêt. Un refinancement, un changement de prêteur, une vente ou un déménagement mettent fin à la couverture. Il faut alors souscrire de nouveau, à l'âge et à l'état de santé du moment. Une assurance individuelle suit l'assuré indépendamment de sa situation immobilière et de son institution financière.
Le moment de l'analyse médicale
Plusieurs contrats bancaires reposent sur un questionnaire de santé sommaire rempli au comptoir, sans analyse approfondie à la souscription. La vérification médicale se fait alors au moment de la réclamation. Une omission ou une imprécision dans le questionnaire initial peut mener à un refus au moment où la famille en a le plus besoin. Avec une assurance individuelle, l'analyse du risque se fait avant l'émission du contrat, ce qui donne une certitude sur la validité de la protection dès le départ.
À qui ça s'adresse
Dans quelles situations les propriétaires québécois révisent-ils leur protection hypothécaire ?
L'achat d'une première propriété
Au moment de la signature, l'assurance du prêteur est présentée comme une formalité parmi d'autres. Prendre quelques jours pour comparer avec une protection individuelle permet souvent de constater un écart significatif sur la durée totale de l'amortissement, tout en obtenant une couverture qui reste stable dans le temps.
Le renouvellement ou le refinancement
Un renouvellement de terme ou un refinancement est une occasion naturelle de revoir sa protection. Comme l'assurance bancaire prend fin lorsqu'on change de prêteur, plusieurs propriétaires en profitent pour mettre en place une couverture individuelle qui les suivra peu importe leurs décisions financières futures.
L'ajout d'un deuxième emprunteur
Lorsque deux personnes s'engagent conjointement sur un prêt, la façon dont la protection est structurée a des conséquences importantes. Certains contrats bancaires versent un montant unique au premier décès, quel que soit le nombre d'assurés. Un courtier peut présenter les structures possibles et leurs coûts respectifs pour un couple.
Les prêts personnels, prêts auto et marges de crédit
L'hypothèque n'est pas la seule dette qui peut peser sur une succession. Prêt auto, marge de crédit, prêt étudiant ou prêt commercial continuent d'exister après un décès. Une protection individuelle calibrée sur l'ensemble des engagements financiers permet de couvrir le portrait complet plutôt qu'une dette à la fois.
Quel montant de protection prévoir ?
Le solde de l'hypothèque constitue le point de départ du calcul, sans en être la seule composante. Déplacez les curseurs selon votre situation pour obtenir un ordre de grandeur.
Le montant qu'il reste à rembourser sur votre prêt actuel.
Prêt auto, marge de crédit, prêt personnel, solde de cartes de crédit.
Somme destinée à couvrir les dépenses courantes et les frais de succession pendant la période de transition.
Protection estimée
425 000 $
Montant de couverture à envisager
Obtenir ma soumissionEstimation à titre indicatif. Un courtier peut affiner le calcul selon votre situation.
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Questions fréquentes sur l'assurance invalidité au Québec
L'assurance hypothécaire est-elle obligatoire au Québec ?
L'assurance prêt hypothécaire de la SCHL ou de Sagen est obligatoire lorsque la mise de fonds représente moins de 20 % de la valeur de la propriété. Elle protège le prêteur contre un défaut de paiement. L'assurance vie liée à l'hypothèque, celle qui protège la famille en cas de décès, demeure facultative. Aucune institution financière ne peut conditionner l'octroi d'un prêt à la souscription de sa propre assurance vie.
Peut-on annuler l'assurance de sa banque pour la remplacer ?
Oui. L'assurance vie hypothécaire offerte par une institution financière peut généralement être résiliée en tout temps. La pratique courante consiste à obtenir d'abord la confirmation d'émission du nouveau contrat individuel, puis à résilier l'ancienne protection, de façon à éviter toute période sans couverture.
Est-ce que je peux souscrire une protection si j'ai déjà signé mon hypothèque il y a plusieurs années ?
Oui. Il n'existe aucun lien entre la date de signature du prêt et la possibilité de souscrire une assurance vie individuelle. Les primes seront calculées selon l'âge et l'état de santé au moment de la nouvelle souscription. Plusieurs propriétaires font cette démarche au moment d'un renouvellement de terme.
Qu'arrive-t-il à ma protection si je vends ma maison ?
Une assurance vie individuelle demeure en vigueur, indépendamment de la vente. Le capital reste le même et les bénéficiaires demeurent ceux que vous avez désignés. Une assurance vie hypothécaire bancaire, pour sa part, prend fin avec le prêt auquel elle est rattachée.
Comment fonctionne la protection lorsque deux personnes sont sur le prêt ?
Plusieurs structures existent. Deux contrats individuels distincts permettent à chaque personne d'avoir sa propre couverture et ses propres bénéficiaires. Un contrat conjoint payable au premier décès coûte généralement moins cher, mais s'éteint après le premier versement. Un courtier peut chiffrer les deux approches selon l'âge et le profil de chaque conjoint.
L'assurance bancaire est-elle parfois le meilleur choix ?
Dans certaines situations, notamment lorsqu'une personne présente un profil de santé qui rend la souscription individuelle difficile ou très coûteuse, l'assurance offerte par l'institution financière peut représenter une avenue accessible en raison de sa sélection médicale plus sommaire. Un courtier peut soumettre le dossier à plusieurs assureurs avant de conclure sur cette question.
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